شروحات تجيب عن أسئلة تطرح حول القرض العادل . للتجاري

شروحات تجيب عن أسئلة تطرح حول القرض العادل
14/12/2009

دمشق- سيرياستيبس:
وردت العديد من المقالات التي كما يبدو لم تتفهم القرض العادل. بناءً على الطلبات الكثيرة المتعلق بهذا القرض وما ورد من تساؤلات نقدرها نظراً لاهتمام واضح بالقرض ومفاجأة الجميع بتكاليفه المنخفضة، نأمل من صحيفتكم وضع المقال التالي الذي يشرح معظم التساؤلات؟
أولاً: الضمانة
يقبل العقار كضمانة عن القرض شريطة أن يكون نظيفاً ومصحح الأوصاف وخالي من الإشارات بعد رهن كامل الأسهم لصالح المصرف. ولا يقبل المصرف الإقراض لتمويل العقار الزراعي أو على الشيوع أو العقارات المخالفة.
ثانياً: الكفيل
أوردنا في شرحنا للقرض أن صفة العادل أتت من توزيع الأعباء بين المصرف والمقترض وكونه لا يحتاج إلى كفيل. والعبارة الواردة في شرحنا للقرض العادل الموجود على موقعنا والذي نشر في الصحف الرسمية وهي (الاستغناء عن الكفيل طالما تحقق التالي) لا تعني أنه في حال عدم تحقق بعض الشروط الاستعاضة عن الضمانة بالكفيل. وإنما تؤكد على أن ميزات القرض العادل أنه لايحتاج إلى كفيل قطعاً.
ثالثاً: فيما يتعلق بالشروط الواجب توافرها بالمقترض
ذكرت الاستمارة صراحة بأنه على المقترض تحقيق الشروط التالية:الشخص الطبيعي (مع تعهد محاسب الإدارة) (من غير العسكريين) :
- موظف قطاع عام (مثبت بالملاك) أو خاص (تأمينات لأكثر من 3 سنوات) شرط ألا يقل 60% من الراتب المقطوع (مع وسطي سنة سابقة للتعويضات ذات الطبيعة المنتظمة) عن القسط المطلوب. ويوثق هذا الوسطي من قبل معتمد الرواتب أصولاً. وفي حال عدم كفاية 60% من الراتب يمكن إضافة شريك واحد فقط بالتسديد (فقط إذا كان موطناً راتبه بالمصرف التجاري ولا يزيد عمره عن 50 عاماً).
- السوري المغترب) شرط التسديد بالعملة الأجنبية) من يتقدم بإثبات دخل ثلاث سنوات أو ثلاث بيانات ضريبية من بلد الاغتراب مصدق أصولاً. وتحول كل دفعة مسددة إلى ليرات بسعر يوم حق الحوالة أو التسديد نقداً. ويمكن تحويل التسديد إلى ليرات إذا أثبت إقامته لمدة سنة متواصلة في سورية. ويعود بالعملة الأجنبية إن ثبت لنا غيابه لمدة سنة متواصلة عن سورية.
- مهن حرة (طبيب، مهندس....): بيان تكليف ضريبي يثبت أنها تسدد لمدة 3 سنوات شرط ألا يقل 50% منه عن القسط المطلوب.
الشخص الاعتباري: بيان تكليف ضريبي سنوي شرط ألا يقل 50% منه عن القسط المطلوب
وكما ترون فإن النسب التي وضت تجعل القرض مريحاً جداً ويناسب معظم الشرائح المقبولة.
رابعاً: كيفية تحديد قيمة القسط الشهري؟
يتعلق القسط الشهري بقيمة العقار، ومساحته التقريبية (داخل الجدران) ونوع المنطقة (وفق المعايير الواردة في التعليمات التنفيذية) وعدد السنوات (من 15 إلى 25 سنة حصرياً)، وقيمة الوديعة التي تحول فوائدها إلى الحساب الجاري للمقترض فينخفض العبء المترتب عليه شهرياً (حيث فائدتها تعادل حاصل ضرب فائدة القرض بنسبة الوديعة). مع التنويه إلى أن الوديعة غير قابلة للاسترجاع قبل انتهاء فترة القرض بغض النظر عن تسديد جزء أو كامل الأقساط لأن المصرف يعوض ضعف فائدة الإقراض بإمكانية توظيف الوديعة على الأمد البعيد وهذه صفة من مفهوم العدالة في تخفيض القسط على المقترض مقابل قبوله بقاء الوديعة حتى نهاية القرض. يمكن للمقيم أو المغترب إجراء الحسابات
للقرض المناسب له على البرنامج الموجود على موقعنا www.cbs-bank.sy حيث سيظهر له القسط قبل وبعد حسم عائد الوديعة وفائدة القرض. ونوضح إجابتنا للسائل بالمثال التالي:

سعر البيت 2 مليون ليرة سورية. الوديعة 800 ألف ليرة سورية في حدها الأدنى (كان يدفعها سابقاً للبائع ويقترض الباقي أما الآن فأصبح بمقدوره استعادتها)، ومدة تسديد 25 سنة، ومنطقة العقار وسط ومساحة داخلية 80- 100 متر مربع. حسب المحاكاة نحصل على النتيجة التالية:
احتساب القـسط الشهري للقرض السكني مدة القرض
حالة العقار : سعر البيت ل.س قيمة الوديعة (40% على الأقل) ل.س
المنطقة السكنية المساحة الداخلية (تقريبياً)
النتيجة القسط الشهري بدون حسم عائد الوديعة = 8800
القسط الشهري بعد حسم عائد الوديعة = 8117 علماً أن فائدة القرض تساوي 2.24%

خامساً: من أين أتتت صفة العادل هو قرض عادل لأن القسط هو الأرخص على الإطلاق (بالمقارنة مع الدخل) ولو تم الاحتساب على 15 سنة لوجدنا انه بالمقارنة مع المصارف الأخرى هذا القرض لا يتميز بقسطه الأقل فحسب وإنما بعودة المبالغ (الوديعة) التي كانت تذهب للبائع (من غير رجعة).العدل في معاملة طبقات المجتمع أي يزيد القسط وتكلفة القرض مع زيادة قيمة العقار.كما يتقاضى المقترض على وديعته فائدة تساوي حاصل ضرب نسبة وديعته بالفائدة المطبقة على القرض. اضافة إلى أن سقف القرض مفتوح وضمانة المصرف في زيادة قيمة الوديعة مع كل زيادة لقيمة العقار.

سادساً: المصرف لم يدعي يوماً بأنه جمعية خيرية فالسماء لا تمطر لا ذهب ولا فضة. لذا يفقد المقترض الحق بفائدة الوديعة إذا تقاعس عن تسديد ما يزيد على 6 أقساط حسب العقد المبرم معه.أما عن إخلاء العقار وبيعه فهو حق تمارسه جميع المصارف العاملة في المجال السكني. أما عن وكالة التأجير لصالحه فإننا نشير إلى أنه خيار يساهم في عدم بيع العقار أسوة بالآخرين وإنما مساعدة له في تأجير العقار وتسديد الأقساط لصالحه من الأجرة وضمان حقه في ملكية العقار.

سابعاً: لمن يستهجن من تسمية الفائدة بالتكلفة نقل أنه يمكن لمن يرغب تسميتها فائدة أو تكلفة أو أي شيء آخر ومهما كانت التسمية فهي نسبة منخفضة جداً وغير مسبوقة. ثابتة وهي مطبقة على رصيد القرض المتبقي أسوة بأي قرض تقليدي. مع التذكير بأن فائدة باقي المصارف العامة والخاصة لا تقل عن 9%. فقرض سكني يقيمة 2 مليون لمدة 20عاماً يسدد بقسط شهري قيمته 10300 ل.س بنسبة فائدة تساوي بالتحديد 2.19% . مع نهاية القرض يكون المقترض قد سدد الفائدة المستحقة لصالح المصرف بمقدار 331840 ل.س فقط. وهنا ندعو السائل لإجراء مقارنة بين القرض العادل من هذه الزاوية تحديداً وقروض المصارف الأخرى ولكن يبدو أن البعض بدون مقارنة يلجأ إلى النقد فقط لأسباب نجهلها.

ثامناً: حول التوسع في القرض السكني في المستقبل سنوسع مجال القرض بحيث يتجاوز الهيكل والجاهز إلى البناء الجديد الذي سيبنى والتجاري وغيرها علماً بانه يمكن للعقار موضوع القرض أن يكون في أي مدينة شرط أن تكون ناحية على الأقل.

تاسعاً: أما عن الرسوم والعمولات والغرامات الرسوم مفروضة من وزارة المالية على جميع المصارف، والغرامات حق لنا أسوة بأي مصرف آخر، أما عمولة التصفية أو نقل الملكية فهذا أضعف الإيمان لأنه من غير الطبيعي إفادة المقترض بفائدة منخفضة لسنوات وعندما يصبح متمكناً سواءً بإيجاد مشتري جديد أو تحسن أحواله يطلب تسديد القرض بدون أي تعويض للمصرف الذي لم يعوض فائدته المنخفضة. ونستغرب بعض الصحفيين الذين يضيفون جميع العمولات والغرامات رغم أنه في اللغة العربية كلمة إذا قام بالتصفية أو إذا نقل الملكية وغيرها من كلمات الإذا هي أداة شرط غير جازمة ولا يحق لصحفي إضافتها كاملة وكأنها مفروضة على الجميع. أي أن هذه العمولة لا تدفع عند استجرار القرض وإنما في حالة رغب صاحب القرض ببيع البيت لمشتري جديد وتجيير القرض لهذا المشتري. ولم يغفل المصرف عقد التأمين على العقار لأنه أصلاً لم يفرض هذا العقد كما تفعل المصارف الأخرى. أما عن رسوم الرهن وإشارة التأمين من الدرجة الأولى فهي مفروضة كما أسلفنا من وزارة المالية
أسوة بجميع المصارف.
والمصرف التجاري السوري يرحب باستفسارات ومقترحات مواطننا العزيز من خلال الصحف الرسمية. كما من خلال الموقع الإلكتروني www.cbs-bank.sy للمصرف الذي يستقبل عشرات الرسائل يوماً على موقعه.
إدارة المصرف التجاري السوري

Admin عدد الرسائل : 1272 تاريخ التسجيل : 31/01/2007

اقتباس :

التنويه إلى أن الوديعة غير قابلة للاسترجاع قبل انتهاء فترة القرض بغض النظر عن تسديد جزء أو كامل الأقساط لأن المصرف يعوض ضعف فائدة الإقراض بإمكانية توظيف الوديعة على الأمد البعيد وهذه صفة من مفهوم العدالة في تخفيض القسط على المقترض مقابل قبوله بقاء الوديعة حتى نهاية القرض

كل الشكر أخي ليث على نقل هذه الإيضاحات الهامة والتي كنت أجهلها للتو
وفقك الله وسدد خطاك

» القرض العادل والقرض العامر من المصرف التجاري
» المصرف التجاري السوري طرح منتجا جديدا سماه القرض العادل
» التجاري يعرض تصوره حول القرض العقاري الشامل
» المصرف الزراعي التعاوني: الحصول على القرض بزيارة واحدة
» HP تطرح طابعة Photosmart C5283